Kredi Kartı ile Gram Altın Alıp Asgari Tutar Ödemek Mantıklı mı?

Kredi kartıyla altın alıp asgari ödemek mi, yoksa harcama kadar alıp borcu kapatmak mı? 2 yıllık analiz sonuçları şaşırttı! Kredi kartıyla her ay altın alıp sadece asgarisini ödesek kârlı çıkar mıyız? 2 yıllık geçmiş veriye dayalı bu analiz, düşük faiz döneminde evet, ancak yüksek faizde hayır diyor.

Kredi Kartı ve Altın İkilemi: Asgari Ödeme Stratejisi Kârlı mı?

Günümüz ekonomik koşullarında yatırım araçları çeşitlenirken, vatandaşlar farklı yöntemlerle birikimlerini değerlendirmeye çalışıyor. Özellikle altının güvenli liman olarak görülmesi, onu popüler bir yatırım aracı haline getiriyor. Peki, kredi kartı kullanarak düzenli altın almak ve her ay sadece asgari ödeme tutarını yatırmak, uzun vadede mantıklı bir strateji mi? Yoksa bu durum, faiz sarmalına girip zararla sonuçlanabilecek riskli bir adım mı? İşte bu merak uyandıran sorunun cevabını arayan detaylı bir analiz, geçmiş iki yıllık veriler ışığında ilginç sonuçlar ortaya koyuyor.

Vita dememi tarafından yapılan ve Excel üzerinde modellenen bu çalışma, iki farklı senaryoyu karşılaştırarak kredi kartı kullanım alışkanlıklarının altın birikimi üzerindeki etkisini gözler önüne seriyor. Gelin, bu iki senaryoyu ve elde edilen dikkat çekici bulguları adım adım inceleyelim.

Senaryo 1: Her Ay 10 Gram Altın ve Asgari Ödeme Kâbusu mu, Fırsatı mı?

Analizin ilk senaryosu, “Hesap 1” olarak adlandırılıyor ve oldukça yaygın olabilecek bir tüketici davranışını modelliyor:

1. Düzenli Alım: Ocak 2022’den başlayarak tam 24 ay (iki yıl) boyunca her ayın başında bir kuyumcuya gidilip kredi kartıyla 10 gram altın alınıyor.
2. Asgari Ödeme Prensibi: Kredi kartı ekstresi geldiğinde, borcun tamamı değil, yasal olarak belirlenen asgari ödeme oranı (analizde %40 olarak alınmıştır) kadar ödeme yapılıyor.
3. Faiz ve Borç Birikimi: Ödenmeyen kısım için, ilgili ayın Merkez Bankası tarafından açıklanan ve üzerine yasal vergilerin (BSMV ve KKDF, yaklaşık %30 ek yük getirir) eklendiği akdi faiz oranı işletiliyor. Bu faiz ve ödenmeyen anapara, bir sonraki ayın borcuna ekleniyor.
4. Süreç Sonu Hesaplaşma: 24 ayın sonunda (Aralık 2023), birikmiş olan toplam kredi kartı borcunu kapatmak için, o ana kadar alınan altınların bir kısmı güncel fiyattan satılıyor.
5. Net Durum: Kalan altın miktarı ve bu altının piyasa değeri hesaplanarak, iki yıllık sürecin net sonucu belirleniyor.

Bu senaryonun temel dinamiği, kredi kartı borcunun sürekli olarak devretmesi ve üzerine faiz binmesidir. Vatandaş her ay 10 gram altın sahibi olurken, kredi kartı borcu da katlanarak artmaktadır. Burada kritik soru şudur: Altın fiyatlarındaki artış, biriken faiz yükünü karşılayıp kâr ettirecek kadar yüksek olacak mı?

Hesap 1’in Detayları: Faizler, Borçlar ve Altınlar

Analizde, Ocak 2022 itibarıyla 100.000 TL limitli, sıfır borçlu bir kredi kartı varsayılıyor.

• İlk Ay (Ocak 2022): 10 gram altın, o günkü kurdan (yaklaşık 837.6 TL/gram) 8.376 TL’ye alınıyor. Kredi kartı limiti 91.623 TL’ye düşüyor. Ekstre 8.376 TL geliyor. Asgari ödeme (%40) 3.350 TL yapılıyor. Kalan borç 5.026 TL bir sonraki aya devrediyor. Bu ilk ay için henüz işleyen bir faiz yok.
• İkinci Ay (Şubat 2022): Önceki aydan devreden 5.026 TL borç var. Bu borca, Ocak 2022 için geçerli olan vergi dahil %2.34 akdi faiz oranı uygulanıyor. Bu da yaklaşık 117.6 TL faiz demek. Şubat ayında tekrar 10 gram altın alınıyor (o günkü fiyattan). Yeni ekstre; devreden borç (5.026 TL) + işleyen faiz (117.6 TL) + yeni altın alımı tutarından oluşuyor. Gelen ekstrenin yine %40’ı ödeniyor ve kalan borç Mart ayına devrediyor. Bu sırada toplamda 20 gram altın birikmiş oluyor.
• Devam Eden Aylar: Bu döngü 24 ay boyunca tekrarlanıyor. Her ay 10 gram altın alınmaya devam edilirken, bir önceki aydan devreden anapara ve işleyen faizler nedeniyle kredi kartı borcu sürekli büyüyor. Ödenen asgari tutar da ekstrenin büyümesiyle birlikte artıyor. Akdi faiz oranları ise Merkez Bankası’nın kararlarına göre aylık olarak değişiyor (analizde bu değişimler dikkate alınmıştır). Örneğin, faiz oranlarının zamanla %4.76 (vergi dahil) seviyelerine kadar çıktığı dönemler oluyor.
• 24 Ay Sonrası (Aralık 2023 Sonu): 24 ay boyunca düzenli olarak asgari ödemeler yapılıyor. Bu süreçte toplam 240 gram altın alınmış oluyor. Ancak Aralık 2023 ekstresinin asgarisi ödendikten sonra bile kartta hala ödenmemiş ciddi bir borç birikiyor. Analizdeki hesaplamaya göre bu borç 29.699 TL civarında.
• Borç Kapatma ve Sonuç: Bu kalan 29.699 TL’lik borcu kapatmak için, Aralık 2023 sonundaki güncel altın satış fiyatı (yaklaşık 1955 TL/gram) üzerinden hesaplama yapılıyor. Borcu kapatmak için yaklaşık 15.19 gram altının satılması gerekiyor. Böylece 240 gram altından geriye 224.81 gram altın kalıyor.

Bu senaryoda, 2 yıl boyunca kredi kartına yapılan toplam ödeme (sadece asgariler) 283.619 TL oluyor. Sonunda elde kalan 224.81 gram altının Aralık 2023 sonu itibarıyla değeri ise yaklaşık 439.661 TL olarak hesaplanıyor.

Senaryo 2: Faiz Yok, Risk Yok! Peki Kâr Var mı?

İkinci senaryo, “Hesap 2” olarak adlandırılıyor ve daha muhafazakar bir yaklaşımı temsil ediyor. Bu senaryoda amaç, ilk senaryodaki faiz maliyetinden kaçınarak aynı miktarda parayı altına yatırmanın sonucunu görmektir.

1. Eşit Harcama: Her ay, Hesap 1’de o ay yapılan asgari ödeme tutarı kadar para harcanarak doğrudan altın alınıyor. Yani Ocak 2022’de Hesap 1’de 3.350 TL asgari ödeme yapıldıysa, Hesap 2’de de 3.350 TL’lik altın alınıyor. Şubat 2022’de Hesap 1’deki asgari ödeme miktarı ne ise, Hesap 2’de o kadar liralık altın alınıyor ve bu 24 ay boyunca böyle devam ediyor.
2. Tam Ödeme: Kredi kartı kullanıldığı varsayılsa bile, yapılan harcamanın tamamı ekstre geldiğinde ödeniyor. Dolayısıyla herhangi bir borç devretmiyor ve faiz işlemiyor.
3. Altın Birikimi: Her ay, o ayki harcama tutarı ve güncel altın alış fiyatı üzerinden kaç gram altın alınabiliyorsa o kadar altın birikime ekleniyor. Küsuratlı gramajlar teorik olarak hesaplamaya dahil ediliyor.
4. Süreç Sonu: 24 ayın sonunda (Aralık 2023), herhangi bir kredi kartı borcu olmuyor ve o ana kadar biriktirilen toplam altın miktarı ve değeri hesaplanıyor.

Bu senaryo, faiz maliyetini ortadan kaldırıyor ancak her ay alınan altın miktarını değişken hale getiriyor. Hesap 1’deki gibi sabit 10 gram değil, o ayki asgari ödeme tutarına denk gelen miktarda altın alınıyor.

Hesap 2’nin Detayları: İstikrarlı Birikim

• Harcama ve Altın Alımı: Ocak 2022’de Hesap 1’deki asgari ödeme 3.350 TL idi. Hesap 2’de bu parayla, Ocak 2022 altın alış fiyatı üzerinden yaklaşık 4 gram altın alınıyor. Şubat 2022’de Hesap 1’deki asgari ödeme (biraz daha yüksek olacaktır) kadar harcama yapılıp, Şubat fiyatıyla altın alınıyor (örneğin 6.53 gram). Bu şekilde 24 ay devam ediliyor.
• Borç ve Faiz: Kredi kartı harcaması yapılıp ay sonunda tamamı ödendiği için devreden borç ve faiz oluşmuyor. Kredi kartı limiti (100.000 TL) bu senaryoda çok daha rahat yetiyor.
• 24 Ay Sonrası (Aralık 2023 Sonu): 24 ay boyunca yapılan toplam harcama (ve dolayısıyla ödeme), Hesap 1’deki toplam asgari ödemelerle aynı oluyor: 283.619 TL. Bu süreçte biriken toplam altın miktarı ise 221.19 gram olarak hesaplanıyor.
• Net Durum: Kredi kartı borcu sıfır. Eldeki 221.19 gram altının Aralık 2023 sonu itibarıyla değeri yaklaşık 432.564 TL oluyor.

Karşılaştırma ve Şaşırtan Sonuç: Faiz Mi, Altın Mı Kazandırdı?

Şimdi en can alıcı noktaya geldik: Hangi senaryo daha kârlı oldu? Her iki senaryoda da 2 yıl boyunca cebimizden çıkan toplam para aynı: 283.619 TL. Fark, bu parayla ne kadar altın sahibi olabildiğimizde ortaya çıkıyor.

• Hesap 1 (Asgari Ödeme): 224.81 gram altın (Değeri: 439.661 TL)
• Hesap 2 (Tam Ödeme): 221.19 gram altın (Değeri: 432.564 TL)

Sonuç (Ocak 2022 – Aralık 2023 dönemi için): İnanılmaz gibi görünse de, analiz edilen bu iki yıllık dönem için, her ay 10 gram altın alıp kredi kartının sadece asgarisini ödemek (Hesap 1), aynı toplam parayı faizsiz bir şekilde altına yatırmaktan (Hesap 2) daha kârlı olmuş. Hesap 1’de yaklaşık 3.6 gram daha fazla altın birikmiş ve bu da değer olarak yaklaşık 7.100 TL’lik bir fark yaratmış.

Peki, bu nasıl mümkün oldu? Cevap, analizin yapıldığı dönemin (Ocak 2022 – Aralık 2023) ekonomik konjonktüründe yatıyor. Özellikle 2023 seçimleri öncesi ve bir süre sonrasına kadar uygulanan politikalar nedeniyle kredi kartı akdi faiz oranları, enflasyon ve altın fiyatlarındaki artışın oldukça gerisinde kalmıştı. Yani, borçlanmanın maliyeti (faiz), yatırım aracının (altın) getirisinden daha düşüktü. Bu durum, borçlanarak yatırım yapmayı (riskli olsa da) matematiksel olarak kârlı hale getirdi. Hesap 1’de ödenen toplam faiz yaklaşık 10.706 TL olmasına rağmen, sürekli 10 gram altın almanın getirdiği avantaj, bu faiz maliyetini aşmış görünüyor.

Peki Ya Faiz Oranları Yüksek Olsaydı? Senaryo Tersine Döner miydi?

Analizi yapan kişi, bu noktada kritik bir deneme daha yapıyor: Eğer bu iki yıllık süreçte kredi kartı faiz oranları, analizin yapıldığı tarihteki (örneğin %4.75 vergi dahil gibi) yüksek seviyelerde seyretseydi sonuç ne olurdu?

Bu varsayımla hesaplama tekrarlandığında, tablo tamamen tersine dönüyor!

• Hesap 1 (Yüksek Faizle Asgari Ödeme): Elde kalan altın miktarı azalıyor.
• Hesap 2 (Tam Ödeme): Sonuç değişmiyor (çünkü faiz yok).

Yüksek faiz ortamında, Hesap 1’deki birikmiş borç çok daha hızlı artıyor ve ödenen faiz miktarı katlanıyor. Bu durumda, 2 yılın sonunda borcu kapatmak için satılması gereken altın miktarı artıyor ve elde kalan net altın miktarı, Hesap 2’deki (faizsiz birikim) miktarın altına düşüyor.

Bu durum, stratejinin başarısının tamamen uygulandığı dönemdeki faiz oranlarına bağlı olduğunu gösteriyor. Düşük faiz ortamında kârlı görünen asgari ödeme stratejisi, faizlerin yükseldiği bir ortamda hızla zarara dönüşebiliyor.

Son Söz

Bu detaylı analiz, kredi kartıyla düzenli altın alıp sadece asgari tutarı ödeme stratejisinin, belirli ekonomik koşullar altında (özellikle düşük faiz ortamında) matematiksel olarak kârlı olabileceğini, ancak bunun yüksek riskler içerdiğini ve faiz oranlarındaki değişimlere karşı son derece hassas olduğunu ortaya koymaktadır.

Ocak 2022 – Aralık 2023 dönemi için Hesap 1’in (asgari ödeme) daha kârlı çıkması, tamamen o döneme özgü düşük akdi faiz oranları sayesindedir. Faiz oranlarının yükseldiği mevcut veya gelecekteki dönemlerde aynı stratejiyi uygulamak, büyük olasılıkla Hesap 2’ye (faizsiz birikim) göre daha az kârlı veya zararlı olacaktır.

Unutulmamalıdır ki bu çalışma, geçmiş verilere dayalı teorik bir modellemedir ve gerçek hayattaki kuyumcu makasları, anlık fiyat dalgalanmaları, kredi kartı limitinin yetmemesi gibi durumları tam olarak yansıtmayabilir. En önemlisi, bu bir yatırım tavsiyesi değildir. Finansal kararlar alırken kişisel durumunuzu, risk toleransınızı ve güncel ekonomik koşulları göz önünde bulundurmanız, gerekirse profesyonel mali danışmanlık almanız büyük önem taşımaktadır. Kredi kartı borcunu sürekli devretmek ve sadece asgari tutarı ödemek, genellikle yüksek faiz maliyetleri nedeniyle tavsiye edilmeyen ve bireyleri finansal zorluklara sürükleyebilecek bir alışkanlıktır.

Views: 0